摘要：消费者面临上五节课难退费且需承担消费贷款的困境。针对这一问题，消费者应了解自身权益，坚持合理诉求，与培训机构或服务提供商沟通协商。政府应加强对教育培训等领域的监管，完善相关法规，保障消费者权益。消费者还需提高金融素养，审慎选择贷款方式，避免不必要的财务风险。

问题现状：

随着在线教育的兴起，越来越多的消费者选择通过网络购买课程，部分消费者在购买了课程后，由于种种原因只上了少数课程便希望退费，这时，他们发现退费之路并不平坦，一些机构设置各种门槛，要求消费者满足特定条件才能申请退费，或者收取高额的退费手续费，对于那些通过消费贷款购买课程的消费者来说，退费问题更是雪上加霜，他们不仅要面对机构的退费难题，还要承受消费贷款的还款压力。

问题原因：

1、课程销售过程中的风险告知不足：一些机构在销售课程时，过于强调课程的优点，却对可能遇到的困难和退费政策避而不谈，导致消费者对课程的风险认识不足。

2、不合理的退费政策：部分机构设置的退费政策不够合理，使得消费者在面临突发情况时无法顺利退费。

3、消费贷款的影响：消费贷款的存在加剧了问题的严重性，消费者在选择贷款支付学费时，一旦遇到退费问题，不仅要面对机构的退费难题，还要承受还款的压力。

解决方案：

1、提高消费者的风险意识：消费者在购买课程时，应全面了解课程的风险，包括退费政策、课程质量等，以做出明智的决策。

2、制定合理的退费政策：机构在设置退费政策时，应充分考虑消费者的利益，制定更加人性化的政策，对于消费者的退费请求，应根据具体情况灵活处理。

3、加强监管：政府应加强对教育市场的监管，规范机构行为，保护消费者权益，对违规机构，应依法处罚，以维护市场秩序。

4、推广分期支付和第三方担保平台：通过分期支付和第三方担保平台支付学费，可以降低消费者的经济压力，并为消费者提供更灵活的退费选择。

5、加强消费者权益保护组织建设：建立健全消费者权益保护组织，为消费者提供便捷的维权渠道，这些组织可以帮助消费者了解法律法规，提供法律咨询和援助。

解决只上了少数课程难退费、因消费贷款背负额外负担的问题需要从多个角度出发，只有提高消费者的风险意识、制定合理的退费政策、加强监管、推广分期支付和第三方担保平台以及加强消费者权益保护组织的建设，才能更好地保护消费者的权益，促进消费市场的健康发展。